持久授權書：如何守護您的財產和健康

預防萬一：當我們無法為自己做主時，誰來守護我們的財產與健康？

在人生這趟充滿變數的旅程中，我們都希望自己的意願能被尊重，即便有一天我們無法再為自己發聲。你是否曾想過，萬一因為意外或年齡增長而失去自主決策的能力，你的財產和醫療照護該由誰來管理？你的心願又能如何被實現？這不是一個遙遠的想像，而是許多家庭可能面臨的真實挑戰。

幸運的是，我們有一種稱為「持久授權書（Lasting Power of Attorney, LPA）」的法律工具，它能幫助我們預先做好規劃，確保在最脆弱的時刻，依然能有人依循我們的意願行事。然而，這份看似簡單的保障，背後卻蘊含著複雜的法律細節、潛在的風險，以及值得我們深思的監管挑戰。本文將帶你深入了解持久授權書的種類、設立要點、與其他金融工具的差異，並揭示其在實際操作中可能遭遇的濫用問題，為你的未來規劃提供一份全面的指引。

持久授權書：定義、種類與核心價值

首先，讓我們來認識一下什麼是持久授權書（LPA）。簡單來說，它是一份具有法律效力的文件，允許你（也就是「授權人」）在自己還具備完整心智能力時，預先指定一個或多個你完全信任的人（稱為「代理人」），讓他們在你未來喪失心智能力時，能夠合法地代你處理財務、法律或醫療事務。這份文件最核心的價值，就是確保你的個人意願能在任何情況下都得到尊重與執行。

你可能會問，它跟一般的「普通授權書」有什麼不同呢？最大的區別在於生效條件。普通的授權書通常有期限限制，且只在你保有心智能力時有效，通常用於處理特定的短期事務，例如代為簽署一份合約。但持久授權書的設計目的，正是在於你失去心智能力後，依然能持續生效。這意味著，無論是突發的意外，或是漸進式的認知退化，這份文件都能成為你意願的堅實後盾。

持久授權書主要分為兩種類型，各自掌管不同範疇的事務：

• 健康與福利持久授權書（Health and Welfare LPA）： 這份文件賦予代理人權力，代你做出關於個人健康和福祉的決策。這可能包括你的醫療照護（例如是否接受某些治療、急救措施）、居住地點（例如是否需要入住安養中心），以及日常作息等個人生活安排。它的重點是確保你的生活品質和醫療選擇符合你的價值觀。
• 財產與財務事務持久授權書（Property and Financial Affairs LPA）： 這份文件則專注於你的財產管理和財務事務。代理人可以代你處理金錢、管理銀行帳戶、買賣房地產、處理投資，甚至是支付帳單和稅務等。這能確保你的資產在你無法管理時，仍能得到妥善的照顧，避免潛在的財務損失。

為了更清晰地理解兩種類型持久授權書的權限範圍，以下為其主要職責的簡要對比：

持久授權書的核心價值和優勢可以總結為以下幾點：

• 確保個人意願：即使喪失心智能力，您的醫療和財務決策仍能依照您生前的意願執行。
• 避免法院介入：省去家人申請監護法院程序的漫長等待與高昂費用。
• 減輕家人負擔：讓您指定的信任之人能合法且有效率地管理您的事務，避免家庭成員間的潛在糾紛。
• 靈活彈性：您可以指定多位代理人，並設定他們共同或個別決策的權限。

設立持久授權書的重要性不言而喻。它不僅能確保你的個人意願在喪失心智能力時能被實現，更重要的是，它能避免你的家人陷入曠日費時且費用高昂的「監護法院（Court of Protection）」程序，才能獲得管理你事務的權力。這不僅耗費時間和金錢，更可能讓你的醫療決策或財務決策長期懸而未決，對家庭造成巨大的負擔。

設立持久授權書的實務指南與重要考量

了解了持久授權書的價值，你可能會想：那要怎麼設立呢？以及在設立過程中，有哪些需要特別注意的地方？

設立的黃金時機

設立持久授權書最關鍵的一點是：你必須在「仍具備心智能力」時完成。一旦你失去決策能力，就無法再設立這份文件了。因此，專家普遍建議，越早規劃越好，尤其是當你擁有資產、有財務義務，或是家庭成員依賴你時，更應將其納入金融規劃與遺產規劃的考量。

如何選擇你的代理人？

選擇代理人是設立持久授權書中最重要的一環，因為這關係到你未來的一切。你需要選擇一個你完全信任的人，他/她應該具備以下特質：

• 完全信任： 這是最基本的，代理人將擁有處理你個人事務的巨大權力。
• 具備財務知識（針對財產與財務事務LPA）： 如果是處理財務，最好對金錢管理有概念。
• 理解並接受責任： 代理人需明白其職責，並願意在需要時承擔這些重擔。
• 價值觀相符： 尤其是在健康與福利方面，代理人應理解並尊重你的個人意願和生活方式。
• 地理位置便利（非必要但有助益）： 有時需要實際處理事務。

你可以委任一人或多人擔任代理人。如果選擇多位代理人，則需決定他們的運作模式：

• 共同委任（Jointly）： 所有代理人必須一致同意才能做出任何決策。這種模式可以增加決策的嚴謹性，但可能較不靈活，若意見不合容易產生僵局。
• 共同或個別委任（Jointly and severally）： 代理人可以共同行動，也可以獨立決策。這種模式彈性較高，如果其中一位代理人無法履行職責，其他人仍可繼續工作。

除了親友，你也可以考慮委任專業人士，例如信託公司或律師作為代理人，他們通常具有豐富的經驗和專業知識，但會收取費用。

設立流程與費用

以英國為例，設立持久授權書的流程大致如下：

1. 填寫相關表格： 根據你的需求，填寫「健康與福利」或「財產與財務事務」的LPA表格。
2. 尋找「證明人」簽署： 證明人必須是獨立於你和代理人之外的人（不可為家庭成員），他/她的職責是確認你是在沒有受到不當影響的情況下，自願且完全理解文件內容後簽署的。這一步是為了確保你的意願真實性。
3. 所有代理人簽署： 你指定的代理人也必須在文件上簽署，表示他們接受這份責任。
4. 提交至公共監護人辦公室（OPG）註冊： 完成所有簽署後，你需要將文件提交給英國的公共監護人辦公室進行註冊。這一步非常重要，因為只有註冊後的持久授權書才具有法律效力。註冊過程通常需要8-10週。

在設立持久授權書的過程中，有一些常見的錯誤和挑戰值得注意，避免延誤或無效：

• 簽署順序錯誤：文件必須依照特定順序簽署，否則可能被OPG退回。
• 證明人不獨立：證明人必須完全獨立於授權人和代理人，確保簽署過程的公正性。
• 指示不清晰或矛盾：文件中的指示若含糊不清或相互矛盾，可能導致未來執行上的困難。
• 未及時註冊：LPA必須在OPG註冊後才具有法律效力，延遲註冊會導致在急需時無法啟用。

費用方面，每份持久授權書的註冊費約為82英鎊。若尋求律師協助，則會額外產生專業諮詢和代辦費用。常見的錯誤包括簽署順序錯誤、字跡不清或指示矛盾，這些都可能導致文件被退回，延誤生效時間，因此建議尋求專業協助。

在實際申請持久授權書的過程中，常見的錯誤可能會導致文件被退回或延誤，以下是幾個常見問題及其建議的解決方案：

地區性差異

不同國家或地區對持久授權書的規定略有差異，例如：

• 加州（美國）： 明確區分普通、有限、持久與彈性授權書，並強調持久授權書必須經由公證人簽字才能生效。
• 魁北克（加拿大）： 持久授權書稱為「委託書」，代理人稱為「受託人」。若涉及授權人喪失行為能力，這份委託書還需經過法院確認（認證程序）才能生效。
• 加拿大（CIBC銀行視角）： 銀行員工除特定親屬關係外，不得擔任客戶的代理人。銀行雖提供制式表格，但鼓勵客戶尋求法律顧問客製化文件，並會對授權書進行嚴格審核。

這些差異都再再提醒我們，在設立持久授權書前，務必諮詢當地專業的法律顧問，以確保文件符合法規要求並能有效執行。

未設立持久授權書的沉重代價與聯名帳戶的潛在陷阱

看到這裡，你可能會覺得設立持久授權書有點麻煩。但請思考一下，如果我們沒有預先規劃，未來可能付出的沉重代價是什麼？

如果一個人因故喪失心智能力，卻沒有設立持久授權書，其親屬將無法直接處理其財務事務或醫療照護。在英國與威爾斯，家人將被迫透過漫長且昂貴的「監護法院」程序，向法院申請成為「副手（Deputy）」，才能取得管理權限。這個過程不僅可能耗費數千英鎊的法律費用，且曠日費時，可能導致個人事務長期無人處理，對家庭造成巨大的財務壓力與精神負擔。

或許有人會想，那把錢存在「聯名帳戶」不就好了嗎？這樣家人就可以隨意存取了。但請注意，聯名帳戶和持久授權書的功能與法律保障機制截然不同，它可能是一個潛在的陷阱。

我們來看看這兩者的比較：

從表格中你可以清楚看到，聯名帳戶涉及資產所有權的轉移，這可能帶來被債權人追討、婚姻財產分割，甚至是被聯名持有人挪用的風險，且它不受你的遺囑約束。而持久授權書則保障代理人僅為你的利益管理資產，在法律監督下運作。因此，在進行未來規劃時，務必仔細評估哪種工具更符合你的需求與保護目的。

持久授權書制度的陰暗面：濫用案例與監管漏洞

儘管持久授權書旨在提供重要的法律保障，但就像任何賦予權力的工具一樣，它也存在被濫用的可能性。近年來，隨著英國與威爾斯地區的持久授權書註冊數量大幅增長，2023年超過一百萬份，這項制度的監管挑戰也日益浮現，特別是針對老年人保護和弱勢群體的財務濫用問題。

我們來看一個令人警惕的真實案例。在南英格蘭，一位名為Ron Hiller的法律事務所（Craybeck Law）合夥人，就曾涉嫌濫用持久授權書，導致多位脆弱客戶的財產遭受損失。他被指控的行為包括：

• 收取高額費用卻無明確解釋： 代理人收取不合理的費用，且無法提供清晰的支出明細。
• 大額現金提款缺乏合理說明： 從客戶帳戶中頻繁取出大筆現金，卻無正當理由。
• 房產低價售出或短期內高價轉售： 代理人以遠低於市價的價格出售授權人的房產，或在短期內轉手獲利。
• 未經同意清理並處置財物： 在未徵求授權人或其家屬同意下，擅自清理並變賣授權人的個人財物。
• 代理人同時擔任遺囑執行人： 這種情況可能產生嚴重的利益衝突，因為代理人同時掌握生前資產管理權和身後遺產分配權，缺乏外部監督。
• 疑似對授權人施壓：： 有證據顯示，代理人可能透過不當手段影響授權人，使其委任自己。
• 醫療社工不當引薦： 甚至有醫療社工在專業職務中，向脆弱的患者引薦特定的律師作為代理人，這引發了專業倫理和利益輸送的質疑。

Ron Hiller的案例揭露了當時監管系統的幾項顯著不足，這些漏洞可能讓不肖代理人有機可乘：

• 缺乏異常交易預警機制：對於代理人帳戶中頻繁或大額的現金提款，系統未能及時發出警報。
• 對專業代理人數量缺乏追蹤：OPG未能有效追蹤單一專業代理人所管理的大量LPA文件，導致風險集中。
• 審查與調查權力不足：監管機構在介入調查和採取強制措施方面的權力可能受到限制，反應速度較慢。
• 專業人士行為規範不足：對於律師或社工在LPA推薦或執行中的利益衝突，缺乏足夠的約束和監督。

這些案例凸顯了現行監管制度的不足。英國的「公共監護人辦公室（OPG）」作為持久授權書的註冊和監管機構，似乎未能有效追蹤代理人管理的客戶數量異常龐大的情況，也未能在第一時間辨識並處理這些潛在的濫用問題。資深律師Gary Rycroft就曾指出，OPG在監管代理人方面，可能因為資源限制而顯得力不從心。

這些問題已引起國會的關注，並有議員提出法案，建議加強持久授權書的保障措施。這包括改善OPG的審查流程、賦予其更強的調查權力，以及要求代理人更頻繁地提交財務報告，以降低財務濫用的風險。

強化保障：展望持久授權書的未來監管與個人防範

面對持久授權書制度的潛在風險和挑戰，我們應該如何強化保障，確保這項重要的法律工具能真正發揮其保護作用呢？

從制度層面來看，未來的監管方向可能會朝以下幾點發展：

1. 加強申請審查： 公共監護人辦公室可能會引入更嚴格的審查機制，例如對代理人的背景進行更詳細的調查，並更仔細地審閱文件內容，以避免指示矛盾或不當影響等常見錯誤。
2. 提升透明度與監測： 考慮建立一套更有效的系統，追蹤代理人所管理的持久授權書註冊量，以便及早發現異常情況。同時，要求代理人定期提交詳細的財務報告，增加透明度。
3. 賦予監管機構更大權力：： 國會提出的法案，旨在賦予OPG更強的調查和干預權力，使其能更迅速地處理濫用指控，並對違規代理人採取行動。
4. 推廣公眾教育： 提升大眾對持久授權書的認識，包括其設立流程、權利義務，以及潛在風險，讓更多人能做出明智的決策。

然而，制度的完善需要時間，作為個人，我們能做的防範措施更為關鍵。為了最大限度地降低風險，我們建議你：

• 審慎選擇代理人： 再次強調，這是最重要的步驟。選擇你生命中絕對信任、正直且理解你意願的人，甚至可以考慮委任多位代理人，並設定共同委任或共同或個別委任的模式，以增加一層制衡。
• 尋求專業法律諮詢： 設立持久授權書並非只是填寫表格那麼簡單。諮詢專業律師能確保你的文件符合所有法律要求，並能根據你的個人情況提供客製化的建議，避免常見錯誤。
• 定期審視文件： 你的生活狀況和意願可能會隨著時間而改變。建議你定期（例如每五年）審視你的持久授權書，確保其內容仍符合你的最新情況。在仍具備心智能力時，你可以隨時變更或撤銷持久授權書。
• 與代理人充分溝通： 在設立文件之前，與你選定的代理人進行深入的溝通，明確告知你的期望、價值觀以及對於財產管理和醫療照護的具體意願。
• 保持警惕： 如果你懷疑你的代理人有不當行為，或周圍有人利用持久授權書進行財務濫用，務必向相關監管機構（例如公共監護人辦公室或律師協會）舉報。

除了上述防範措施，與家人進行開放且坦誠的對話也至關重要。這可以包括：

• 討論您的意願：讓家人了解您對醫療和財務的具體期望，避免未來產生不必要的猜測或爭執。
• 告知代理人身份：讓所有相關家人都知道誰是您的代理人，以及他們被賦予的權力範圍。
• 分享文件位置：確保在需要時，您的代理人或家人能迅速找到LPA文件和相關重要資料。
• 建立信任基礎：透過持續的溝通，加強家人對LPA安排的理解和支持，共同守護您的未來。

為幫助您更好地規劃持久授權書，以下為幾個關鍵要點的摘要，值得您在準備時參考：

總結來說，持久授權書是現代社會中一項極具價值的法律文件，它讓我們得以在心智能力不濟時，確保自身意願得以實現，並為家人省去諸多麻煩。然而，這份權力也伴隨著嚴重的責任與潛在的濫用風險。透過深入了解其運作機制、設立要點、潛在陷阱以及現行監管挑戰，我們才能更明智地運用這項工具。及早規劃、審慎選擇代理人、並持續關注制度發展，是確保持久授權書真正成為個人與家庭福祉堅實後盾的關鍵。

免責聲明：本文僅為提供資訊與教育目的，不構成任何法律或財務建議。在做出任何相關決策前，請務必諮詢專業法律或財務顧問。

常見問題（FAQ）

Q：什麼是持久授權書（LPA）？

A：持久授權書是一份法律文件，允許您在心智能力健全時，指定一位或多位信任的代理人，在您未來喪失決策能力時，代您處理財務、法律或醫療事務。

Q：設立持久授權書有什麼好處？

A：主要好處包括確保您的個人意願在任何情況下都能被尊重與執行，避免家人因缺乏法律權限而陷入漫長且昂貴的監護法院程序，並減輕家庭成員的潛在負擔和爭議。

Q：我應該什麼時候設立持久授權書？

A：設立持久授權書的黃金時機是在您仍然具備完整心智能力時。專家普遍建議越早規劃越好，特別是當您擁有資產、有財務義務或家庭成員依賴您時，應盡早考慮。